Lemonade Insurance acaba de apostar fuerte por la conducción autónoma total de Tesla: un descuento de aproximadamente el 50 % en la tarifa por kilómetro cada vez que el FSD esté conduciendo. Durante años, Tesla ha publicado estadísticas de seguridad e insistido en que el FSD y el piloto automático son más seguros que los humanos; ahora, una aseguradora externa apuesta literalmente su tasa de siniestralidad a que esto es cierto.
Lo que realmente ofrece Lemonade
El nuevo producto "Automóvil Autónomo" de Lemonade está diseñado específicamente para el FSD de Tesla, comenzando con un lanzamiento en Arizona el 26 de enero y en Oregón "aproximadamente un mes después". Cuando el FSD está activado, la tarifa por milla se reduce aproximadamente un 50%, y al conducir manualmente, se paga el precio normal por milla. Esto se logra mediante una integración directa con los datos del vehículo de Tesla, lo que permite determinar segundo a segundo si el vehículo está bajo control humano o FSD (e incluso tener en cuenta la versión de FSD y la configuración de sensores).
A diferencia de las tradicionales "apps espía" de las aseguradoras, esta no es solo una simple instantánea del uso del teléfono y las frenadas bruscas, superpuesta a un modelo de precios tradicional. Lemonade ya contaba con un producto de coche basado en el uso y pago por kilómetro; este nuevo enfoque de FSD es básicamente la versión 2 de este, donde los datos de autonomía son una información de primera clase para el sistema de precios. También lo presentan como un compromiso a largo plazo con el ecosistema Tesla: a medida que el FSD se vuelve más seguro, afirman que sus precios seguirán bajando para los kilómetros recorridos con FSD. Puedes consultar sus tarifas típicas aquí .
Cómo nos está funcionando hasta ahora
El mes pasado cambiamos nuestros coches de Progressive a Lemonade. Hasta ahora, han estado asegurando a estos locos, y como somos bulldogs franceses, tenemos mucha experiencia en reclamaciones (¡todas buenas, con una fricción bajísima!).
Estamos en Texas, así que aún no tenemos descuento de FSD. Anteriormente, Progressive era la opción más económica para nosotros por un margen considerable, y Lemonade seguía siendo un 30 % más barata que la tarifa base, antes de cualquier ajuste telemático mensual. Después de nuestro primer mes y unas 650 millas recorridas, su algoritmo redujo la prima un par de puntos porcentuales más. A continuación, puede ver su resumen:
Tras haber probado ambos, la implementación es muy diferente a la de Snapshot de Progressive. Snapshot es sorprendentemente útil para lo que es: puedes revisar cada viaje, ver dónde te han multado e incluso eliminar un viaje si no eras tú quien conducía. Lemonade es todo lo contrario: una caja negra total. Conduces y, una vez al mes, recibes un resumen simple y una factura actualizada, pero no un mapa detallado de "aquí es donde frenaste un poco brusco". Para algunos, esa falta de transparencia será desesperante; para otros, es una aplicación menos que vigilar. Cabe mencionar que Christal discute cada parte de este resumen 😉.
Problemas de uso (y por qué es importante el FSD)
Un matiz importante: Lemonade se basa en el modelo UBI (seguro basado en el uso). Esto es genial si, como nosotros, no acumulas muchos kilómetros en un mes típico; tanto tu perfil de riesgo como tu factura se mantienen bajos. Pero si de repente empiezas a viajar por carretera entre varios estados, ese mismo modelo puede cambiar y podrías acabar pagando más que con una póliza de tarifa plana.
Por eso es interesante el descuento FSD. Si la mitad o más de esos kilómetros de viaje por carretera se realizan con FSD, y cada uno de ellos se factura aproximadamente a la mitad de la tarifa para conductores, se compensa parte de ese inconveniente de la RBU. En otras palabras, cuanto más se deja que el coche se conduzca solo, más se mitiga la desventaja de conducir más. Si Texas implementa este programa FSD, sin duda me inclinaría más a activar el FSD para los tramos aburridos de la carretera, simplemente por el arbitraje del seguro.
Privacidad, datos y la API de Tesla
En cuanto a la privacidad, este es el punto donde muchos propietarios están (con razón) nerviosos. Lemonade deja claro que están conectados directamente al flujo de datos de Tesla y que analizan datos de sensores increíblemente detallados para calcular el riesgo. Los materiales de prensa hablan sobre la distinción entre conducción humana y autónoma, las versiones de software y la precisión de los sensores, pero no establecen una línea divisoria clara entre "necesitamos esto para calcular el riesgo" y "no vamos a tocar los puntos de datos X, Y o Z".
Personalmente, me parece bien un modelo que conozca el kilometraje total, FSD vs. sin FSD, y un comportamiento de seguridad de alto nivel si a cambio se obtiene un descuento notable y una gestión de reclamaciones más fluida. Lo que no quiero es que una aseguradora analice minuciosamente cada lanzamiento, cada vez que supero el límite de velocidad entre 8 y 16 km/h, ni que cree un perfil de comportamiento que me recuerde mucho después de dejar la empresa. Actualmente, Lemonade se encuentra en la categoría de "prometedor pero opaco" en cuanto a transparencia de datos; si buscan una adopción generalizada en la comunidad Tesla, publicar una matriz clara de uso de datos sería de gran ayuda.
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